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想了一会，在桌子上摊开纸张，徐平提举给李觏写回信。从勉励他到了方城县勤于政事开始，不知不觉就把自己做地方官的心得写了进去。越写越是停不下笔，把这几天自己想做而抽不出时间做的那些事情，都写到了信里。
一边写着一边想起河阴县里的事情，不知怎么就联想到前世看过的一篇著名的农民运动考察报告，把自己还记住的怎么分析地方的民户情况，不提阶级，只是怎么仔细分析主户客户，五等户各自占的比例，哪些人靠哪些人养活，生活境遇如何，一点一点都写进了信里。告诉李觏，把这些资料掌握了，也就明了了地方的大概，不管是地方上的豪强，还是县里的胥吏，再也不能够欺骗他。
掌握地方情况，做详细的调查研究，是新官到任最应该做的事。虽然这个年代没有这个叫法，但类似的事情还是有不少人做的。一些能吏，照样是到任之后先按兵不动，等把地方情况了解清楚了，再突然出手，一举震慑住治下的官吏百姓。
可惜的是，大部分的地方官都不是奔着做个好官上任的，也不想着把地方治理好凭着政绩升迁，而是别有心思。如今的这个时代是这样，以前的朝代也是这样，以后的朝代依然会如此。怎么做个好官大部分人都知道，只是很少有人想去做。
“咚、咚、咚——”突然，门外传来敲门声，不急不缓。
徐平放下笔，心里疑惑。三皇庙后院的门口有桥道厢军的人守住，不可能有人无声无息地进来，半夜敲门，必然是住在庙里的人。
会是谁呢？
站起身来，徐平沉声问道：“是什么人在外面敲门？”
“下官李参，有事求见待制。”
想起白天李参的态度，徐平又坐回座位上，沉声道：“门没有上锁，进来吧。”
随着开门声，李参的身影进了房间，向徐平拱手行礼：“打扰待制歇息，恕罪！”
徐平点头：“时间还早，无妨，有事过来谈。——晚上有些凉风吹着，正好除了白天的燥热，门不要关了，就开着吧。”
李参应诺，把身后的门大开着，到徐平身前站定。
徐平指着旁边的椅子道：“有事情坐下慢慢谈，没什么好拘谨的。”
李参谢过，在下首的椅子上坐了下来。
沉默了一会，李参才道：“下官深夜来见待制，还是为了白天所谈的事情。”
“哦，你又想起了什么，不妨说来听听。”
李参表情凝重，沉吟了一会才道：“待制说得不错，下官也清楚，像蒋大有这种占地如此多的大户，完全没有作奸犯科的事情，基本不可能。——但是，现在却实在不能动他，不管怎样，等到秋后再说。”
“哦，有什么理由，说来听听。”
“今年黄河沿岸几个县大旱，这灾情也怪，只是河阴这里周围两三个县，受灾的地方不多，但灾情却特别地重。待制在三司任职，自然也知道，碰到这种灾情地方官是很难办的。报到朝廷里又不是大灾，不会有什么救灾的粮米发下来，但全靠地方又难以支持。孟州不是什么富庶地方，常平仓里存的粮米不多，其他的钱粮，又都是有使用的，不好挪用。下官在盐山任知县的时候，也碰到一场天灾，当年是动员地方大户人家出粮，加上把秕糠发给穷人，才勉强渡了过去。在孟州这条路子却行不通，像河阴县这里，大户人家就只有两家，童七郎是客户，诸多理由不救天灾。剩下蒋大有一家，正要借着灾情收拾自己家里的租户，也不肯拿粮米出来。下官只好——”
“只好如何？难不成你还向蒋大有家里借粮了？”
“那倒是没有，下官是用了州里面的系省钱粮，在青黄不接的时候贷给了河阴县的百姓，强令蒋大有一家作保。如今民户逃亡，秋后还债都着落在蒋家身上，如果现在办了他，下官委实不知道秋后该怎么办？系省钱物，等到转运使查到孟州，我如何交待？这之间的利害关系，待制自然心中清楚。”
徐平听了，微眯双目，心里分析着李参这番话多少是真，多少是假。
常平仓是从唐朝沿袭而来，丰收年份米价低的时候用略高于市场的价格收籴，灾年粮食缺少的时候以低于市场的价格粜出，用以平稳粮价，所以叫作常平。从性质上来说，徐平前世的国家保护价收粮也是常平仓的变种。
这自然是一项德政，但由于属于地方官掌管，而且又没有严格的管理章程，管理水平各地便参差不齐。一任官走了另一任官来，善于积攒的官员费尽心机用尽手段把仓库填满，下任官员挥霍起来却很容易，再攒却就难了。日积月累，这仓里的粮食便就越来越少，再加上近些年偶有地方用兵钱粮少了也从常平仓挪用，在很多地方常平仓便成了一座空仓，再也起不到原来设立时赋予的作用。
地方官手里没有了这一大项自己掌管的钱粮，就很难在地方做什么大事。虽然州里都有军资库，里面积攒的钱粮不少，但名义上那是属于中央，属于三司的，称作系省钱物。以三司的强势，哪个地方官不经过三司批准，动了这些东西吃不了兜着走。
李参的意思很清楚，因为救灾，而他能够动用的常平仓里没有余粮，便挪用了属于三司的系省钱物，借给了受灾百姓。要想不被三司追究，那便要在转运使巡查到孟州查账之前把这空缺补上，不然的话，三司不会有耐心听他一个通判分说。
这道理也讲得通，至于让蒋大有家作保，那就是必然的了。这满县只有他一家有偿债的能力，没有他作保，借出去就不可能收回来了。而蒋家派人出去追捕逃亡便也就有了理由，不把人追回来，蒋大有家要帮着他们还账。
睁开眼睛，徐平问李参：“官营借贷，这可不是什么好事，你以什么名头？”
李参苦笑道：“哪里有什么名头？因为是在青黄不接的时候贷出去，以民户地里的青苗作抵押，下官便称作青苗贷。本来对民户是好事情，可今年不同于以往，遭灾之后地里的青苗化作乌有，铁定是收不回来了，只有着落在保户身上。”
“青苗贷？青苗贷！——这这样做不是第一年了？”
“也是到了孟州任职没有办法，这里临近黄河，几乎年年有水灾，一旦没了水灾那旱灾就严重了。年年有灾，只好用这办法积聚救灾的钱粮。”
徐平闭上眼睛，想着李参说的事情。若是没有记错，这不就是自己前世学过的王安石变法里的“青苗法”？虽然知道“青苗法”不是王安石平空想出来的，而是从以前官员的实际行动总结出来，却没想到第一个做的竟是眼前的这个孟州通判李参。
虽然一般的说法都是因为“青苗法”触动了大地主大官僚的高利贷利益，而最后被他们反对破坏而失败，前世在农村待过的徐平却知道不仅仅是这样。
小额贷款，特别是针对分散的农民的小额贷款成本极高，实际上不要说针对的是一家一户的农民，就是对小企业银行也不愿意放贷，因为这些贷款相比起大客户来说成本太高了，很行几乎肯定要亏本。
“青苗贷？我问你，百姓秋后还钱粮你收几分利息？”
“下官也不敢违法乱纪，只收两成。”
“两成？”徐平笑着摇头。
李参心里一紧，急忙问道：“待制莫非认为利息太高？”
“不是。”徐平只是摇头。
两成？在他前世，年利百分之三十的农村小额贷款都做不下去。这个年代，两成的利息肯定是亏本的，当然官府不会亏本，所以要找保户，要找蒋大有。历史上“青苗法”一推向全国，利息立刻翻番到四成，就这还要刻剥民户，才能保证此法的推行朝廷才有正收益。两成利息的“青苗贷”，开玩笑吗？李参现在已经骑虎难下了。
这不是人的问题，而是这个年代，面对农村的小额贷款的成本就在那里。这些官员没有成本核算的概念，自然就该吃这个亏。这个年代的通病，官员都喜欢拍脑袋决策，说起来还都头头是道，实际上是行不通的。
第39章 李参的任务
贷款的成本不是三言两语就能够说清楚的，哪怕就是把每项都详细地列出来摆在面前，还是有许多人根本就不相信。或者是有的人信了你的成本有这么高，却认为是做得不行，如果怎样怎样，如果是我来做，结果绝不会如此。
农业收益天生地不稳定，小农户的收益更加不稳定，一年收获一季的资金周转期又过长，几乎是被排斥在商业贷款对象之外的。地方上的地主豪强可以利用高利贷盘剥农民，是因为他们有规避风险的手段，必要时可以把贷款的农民连皮带骨头吞进自己肚子里去，国家政权怎么可能这样做？
分散的小农户，光收回贷款利息时的人力物力成本就无法忍受，更不要说年年都会有小农户无力偿还贷款，必须向其他贷款户分摊成本。青苗贷这种方式，一旦碰到灾年，就要面临大规模亏损，想减小损失对灾情就是雪上加霜。
历史上宋朝是用政权的力量来强行分摊贷款成本，比如收款使用官府公吏，不需要额外付出成本。但实际上，官方不额外承担成本，做事的公吏就会想方设法把成本转嫁到民间去，他们不会白白额外付出劳动而没有收益的。
说一千道一万，归根结底一句话，对分散的小农户，想使用金融手段来减轻他们的负担，或者帮助他们的发展，从成本考虑，远不如免税或者直接发钱来得划算。
徐平想起自己前世政权在农村有那样严密的组织，小额贷款都推行得不顺畅。自己所在的县里曾经有个镇推广过大棚种植蔬菜，优惠措施就包括小额低息贷款，最后的结局是政府宁可从财政出钱把所有的贷款填上，而不再向农民追缴。对于基层组织来说，一次又一次地到农户家里追贷款，付出的人力物力早已经超出未还贷款的数额了，再追下去，纯粹就是赔本生意。从那之后，面向农户的小额贷款在他所在的地方再也没听说过。
家财万贯，带毛的不算。带毛的都不算了，地里没收回来的带叶子的就更加不能算了。以这种财产作抵押贷款，你向哪里收缴去？好言好语到农户家里收一次，总有人告诉你地里没有收成，现在还不上，缓一缓吧。你同意了，以后就会有更多的人这样做。不同意，一刀切地强行牵牛扒房，就成了扰乱农业的恶政。
商业社会，发贷机构想要规避风险而又不引起社会动荡，便就只有求助于贷款保险，相当于增加了贷款成本，还是要转嫁到贷款对象头上。这个年代，官府想要规避贷款风险，便就强行让几户作保，把风险转嫁到保户的头上。
李参在河阴县规避风险的方法便是让惟一的大户蒋大有作保，实际上是把贷款的风险转移到了他的身上。蒋大有又不是善男信女，怎么会吃这个哑巴亏？这种情况他不自己组织人手追捕逃亡才奇怪了，徐平都觉得他没有什么其他办法。
见自己面前的李参手足无措，显然徐平捉摸不定的态度让他更加焦虑。
想了一会，徐平对李参道：“你在河阴县里放了青苗贷，如今这里的夏粮已经收过，按说到了还贷的季节，可摸清楚了这里还贷的情况？”
李参叹口气，摇了摇头：“今年河阴大旱，地里的麦子基